Долги как кабала

Наши бабушки в детстве пугали нас Бабой Ягой. Мы же своим детям вынуждены рассказывать намного более реалистичные страшилки — про коллекторов. Поэтому современная молодежь знает: с кредитами лучше не связываться. Если не сможешь выплачивать долг, эти люди будут находить способы выбить его и, уж будьте уверены, своего добьются. Но тем не менее многие приобретают в кредит телефоны, холодильники, шубы. А про ипотечные кредиты вообще молчу! Банки радостно загоняют любого желающего в долгоиграющую кабалу, а тех, кто не справляется с долговым бременем, отдают в руки коллекторов.

Что нужно знать кредитным должникам, как им следует реагировать на претензии коллекторской службы, и можно ли оспорить её работу? Разобраться в этих сложных вопросах нам помог юрисконсульт консультационного пункта по защите прав потребителей Ярослав Коваленко.

— Ярослав Александрович, наши читатели полагают, что слова «коллектор» и «рэкет» — это синонимы. Существует ли закон, разрешающий «выбивать» долги, или это все-таки отголоски лихих 90-х?

— Я понимаю ваши сомнения, но деятельность коллекторских организаций в Российской Федерации действительно регулируется законом (от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу с 1 июля 2014 года, Гражданским кодексом РФ, ФЗ РФ от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», ФЗ от 2.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»).

— А возможна ли такая ситуация, когда банк не в курсе, что из их клиентов «выколачивают» деньги, взятые в кредит?

— Вряд ли, ведь надо помнить, что для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.

— Как коллекторы могут «выбивать» долг?

— Говоря юридическим языком, для осуществления деятельности по возврату задолженности агенты взаимодействуют с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита, при личных встречах, телефонных переговорах, посредством SMS-сообщений. Если же заемщик в письменной форме согласился на это, то могут быть использованы и иные способы взаимодействия. При этом отмечу, что данное согласие может дать и лицо, предоставившее обеспечение по договору потребительского кредита, то есть сам банк.

— Меня как заемщика интересует, может ли банк продать права требования коллекторской фирме?

— Может. И в данном случае взыскатели будут работать с должником от собственного имени, а погашение займа будет идти на счета, предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией.

При этом следует понимать, что коллектору перейдет только право требования по кредитному договору, остальные права и обязанности банка сохраняются, и сам договор продолжает действовать.

Коллекторы обязаны хранить ставшую им известной банковскую и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность этих данных. Также они несут ответственность за их разглашение.

— То есть коллекторам придется платить и терпеть их регулярные, мягко говоря, «напоминания»?

— Платить придется. Но заемщикам необходимо знать, что, согласно ст.385 ГК РФ, он вправе не исполнять обязательств по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, пока ему не предоставят доказательства перехода права требования.

— Значит, коллекторы будут названивать днем и ночью…

— Нам известны случаи, когда людей тревожили и по ночам, но это незаконно. В рабочие дни должнику имеют право звонить с требованием погасить задолженность всего лишь до 22 часов. И начинать новые «атаки» можно не ранее 8 утра. В выходные и праздничные дни это время еще сдвигается: вечером до 20.00, утром с 9.00.

Естественно, никакого вреда должнику причинять они не могут, для коллекторов это станет уголовно наказуемо.

— Наслушавшись страшных историй, люди боятся сотрудников коллекторских служб, потому как народная молва сообщает об избиениях, доведении до самоубийства. Этакие «монстры» и «беспредельщики». Как же должны вести себя «выбиватели долгов»?

— При визите к вам или телефонном звонке они обязаны представиться: фамилия, имя, отчество. Сообщить наименование кредитора и того лица, которое проводит работу по возврату задолженности. Также обратившийся к вам человек обязан озвучить свою должность и адрес своей организации.

— Но если эти коллекторы, или как их еще можно назвать, начали донимать ни в чем не повинного человека? Бывает же, что с кредитом уже расплатились, но вдруг кто-то начинает обрывать телефоны с требованиями о возврате мифического долга…

— Мне неизвестно о таких случаях в Геленджике. Но если подобное произошло и коллекторы нарушили обязательства, предусмотренные законодательством, обращайтесь с жалобой в Банк России. Если по отношению к вам или членам вашей семьи проявляется агрессия, не медлите с заявлением в правоохранительные органы. Если коллекторы разглашают ваши персональные данные, вам прямая дорога в Роскомнадзор, а также в суд. Конечно, стоит записать разговор на телефон, если вам угрожают, — сейчас это сделать нетрудно.

А начать выяснение причин повышенного интереса взыскателей к вашей персоне стоит, собственно, с банка. Узнайте, передавал ли он ваш долг коллекторскому агентству и какому именно.

— Я знаю человека, которого мучили телефонными звонками пару месяцев. Ему не повезло купить номер телефона, ранее принадлежавший должнику.

— Проблема в том, что при передаче банками коллекторам данных о должниках информация поступает о номерах телефонов самих заемщиков и контактных лиц. Перепроверить ее не позволяет закон о персональных данных. Поэтому агентства вынуждены довольствоваться тем, что есть. Случается, что звонки поступают не тем людям. Надеюсь, что законотворцы рано или поздно решат данный вопрос. Поэтому тем, кого зря тревожат, надо как минимум просто написать письмо на сайт агентства и подождать, пока его номер телефона уберут из базы данных.

— Спасибо вам, Ярослав Александрович, за интервью. Надеемся, что подобные неприятности не коснутся никого из наших читателей.

Ольга Плахутина.