Кредитный договор — не приговор
«Нет денег на подарки к Новому году — займи средства за пять минут!» — подобными приглашениями пестрят рекламы и листовки. Так и манит перехватить до получки пару тысяч. А в ажиотаже предпраздничных распродаж хочется купить всего да побольше. Вот и влезают наши земляки в кредиты. Которые, между прочим, необходимо возвращать. И нередко случается, что отдавать банку приходится гораздо больше той суммы, на которую вы договаривались.
Именно сейчас, в эти последние недели уходящего года, мы решили побеседовать с юрисконсультом геленджикского консультационного пункта по защите прав потребителей Центра гигиены и эпидемиологии Ярославом Коваленко. Он раскрыл нам секреты того, как правильно вступать в этот манящий «клуб заемщиков».
— Ярослав, как рассчитать свои финансовые силы и не попасть в неприятную ситуацию при получении потребительского кредита?
— Заняться этими расчетами надо до того, как вы явитесь просить кредит. И этот совет не шутка. Ведь огромное количество людей сначала направляются в банк или микрофинансовую организацию. Они хотят «просто спросить» об условиях выдачи кредита. Но многие из них, поддаваясь моменту, тут же, после первой консультации, становятся заемщиками.
Следует учитывать, что процедура погашения кредита может дорого вам обойтись! Давайте попытаемся разобраться, где возможна экономия, а где стоят финансовые уловки. Приняв решение взять кредит, просчитайте все до мелочей: размер суммы, планируемой к получению в банке, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа, который будет посильным для личного бюджета.
— Всегда слышим советы внимательно читать договор. Но на чем в нем надо акцентировать внимание?
— На расчет графика погашения, полную стоимость кредита, а также комиссию при выдаче кредита. Изучите сайт выбранного банка и обратите внимание на способ погашения задолженности. Ваши регулярные платежи могут быть осуществлены разными способами, и наверняка банк сообщит вам об этом удобстве, но каждый их этих вариантов погашения может облагаться комиссией разного размера!
Всегда старайтесь вносить деньги на счет как минимум за 3 дня до даты списания, чтобы не опоздать с платежом и предотвратить возможные штрафы.
— Вот как! Это замечание актуально для тех, чьи платежные дни выпадают на 1-10 числа: грядут длинные каникулы. Наверное, на всякий случай стоит внести побольше денег?
— Если пожелаете заплатить больше установленной суммы, досрочно погасить кредит, то необходимо еще раз перечитать свой договор. В нем должен быть прописан способ досрочного погашения потребительского кредита или его части. Заемщику придется уведомить о своем желании кредитора. В адрес банка за 30 дней до дня возврата денежных средств составьте письменное заявление, в котором напишите банку о намерении погасить обязательства по кредитному договору раньше. Может быть установлен и более короткий срок — все это в договоре потребительского кредита.
Обратите внимание: если не подать в банк заявления на досрочное погашение кредита, а просто внести денежные средства на свой счет, привязанный к кредитному договору, досрочное погашение осуществлено не будет! Деньги будут списываться согласно графику платежей.
— Да уж, теперь я вижу, какой строгий контроль нужен со стороны потребителя. Я-то думала, банк сам все сделает, только денежки приноси…
— И на этом контроль с вашей стороны не должен ослабевать. После даты досрочного погашения проверьте, произошло ли списание денежных средств со счета. Такая проверка позволит избежать неприятных сюрпризов и предпринять необходимые меры, если вдруг досрочное погашение осуществлено не было.
При соблюдении этих простых правил есть возможность снизить переплаты по кредиту.
— Но даже самый добросовестный заемщик может попасть в тяжелую финансовую ситуацию, да такую, что при всем желании выплачивать кредит не будет возможности. Откуда можно получить помощь, когда денег на очередной платеж нет совсем?
— Помощь приходит тогда, когда о ней просят. Например, у своего банка. Можно попросить об увеличении срока кредита и получить снижение ежемесячного платежа.
Можно просить у банка «кредитные каникулы»: на какое-то время вообще не платить по кредиту или какое-то время гасить кредит по индивидуальному графику.
Для получения отсрочки платежа либо реструктуризации долга заемщику следует обратиться в отделение банка по месту жительства с паспортом, документами, подтверждающими текущую неплатежеспособность; заявлением, в котором необходимо указать свою просьбу; а также иными документами, установленными банком для рассмотрения возможности изменения условий кредитования (реструктуризации).
Ведите переговоры со своим банком, но не устно, а письменно. Если в отделении банка будет отказано в приеме заявления о реструктуризации, необходимо отправить заявление в произвольной форме в адрес банка по почте заказным письмом с уведомлением.
Банк вправе отказать в проведении реструктуризации долга и обратиться в суд о взыскании долга по кредиту. В этом случае должник вправе ходатайствовать о заключении мирового соглашения с банком о рассрочке погашения долга, исходя из финансовых возможностей. Следует обратить внимание суда на свою добросовестность и своевременное погашение кредита до возникших проблем, а также на намерение своевременно возвратить оставшуюся кредитную сумму. Данные доводы могут помочь снизить начисленные штрафы и применить положения ст. 333 ГК РФ, которая дает основания заявить требование о снижении неустойки.
Возможно, кому-то пригодится напоминание о том, что вступили в силу новые положения Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», что дает основания в ходе проведения закрепленной законом процедуры признать гражданина банкротом.
А.Плахутина.
