Об использовании банковских карт

Банковская платежная карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение платежных карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием платежных карт, очевидны. В первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищения, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса.

Что необходимо знать при выборе банковской карты

Банковская платежная карта – лучший помощник в решении вопросов, связанных с наличными деньгами. Она избавляет от необходимости посещения банка и позволяет провести все основные операции: снять наличные, осуществить перечисления и оплатить покупки.

Платежные карты прочно вошли в нашу жизнь. С их помощью выплачиваются зарплаты, выдаются кредиты. Банками, действующими на территории Краснодарского края, выдано более 6 млн платежных карт. Однако большинство жителей края до сих пор не знают обо всех возможностях платежных карт, предпочитая просто снимать с них деньги в банкоматах.

Банковские платежные карты по способу распоряжения счетом делятся на два вида: кредитные и дебетовые (расчетные). Отличие простое. На кредитной карте – деньги заемные, которые предоставил банк. На дебетовой (расчетной карте) – свои. При оплате дебетовой картой деньги снимают напрямую с вашего личного счета, при этом кредитная линия не используется.

Кредитная карта работает по принципу «покупаешь сейчас – платишь позже», а дебетовая – «покупаешь и платишь прямо сейчас».

Дебетовые (расчетные) карты

Дебетовая (расчетная) карта прикреплена к вашему текущему счету. Каждый раз, когда вы используете дебетовую (расчетную) карту для снятия наличных денежных средств или для оплаты покупки в магазине, деньги автоматически снимаются с вашего текущего счета. Дебетовую карту можно использовать только в пределах имеющихся на вашем счете свободных средств. Необходимо помнить, что операция по оплате покупки будет завершена успешно только в том случае, если у вас достаточно средств на счете.

Дебетовая карта с овердрафтом

Многие банки, выдавая дебетовые карты в рамках зарплатных проектов, предоставляют их владельцам краткосрочный кредит-овердрафт. Данный кредит предоставляется банком под поручительство компании-работодателя, которая является гарантом погашения задолженности. Лимит овердрафта устанавливается компанией-работодателем для каждого сотрудника в зависимости от его среднемесячной заработной платы. Кредитная организация удержит с вас комиссию – проценты за пользование денежными средствами банка. Погашение задолженности по овердрафту производится банком автоматически в безакцептном порядке в день любых поступлений денежных средств на счет сотрудника. В отличие от кредитной карты размер кредитного лимита карты с овердрафтом обычно невелик, а сам кредит предоставляется не более, чем на месяц.

При выборе дебетовой карты внимание следует обратить на следующие характеристики: стоимость годового обслуживания и перевыпуска карт, комиссия за снятие наличных денежных средств, возможность выпуска дополнительных карт к одному счету.

Все карты делятся по категориям: например международные карты – Visa Electron/ Master Card Maestro, Visa Classic/ MasterCardStandard, VisaGold/Master Card Gold, VisaPlatinum/MasterCardPlatinum.

Меньше всего придется платить за годовое обслуживание VisaElectron/ MasterCardMaestro. Но и возможностей  вы получите по минимуму – снять деньги в банкомате и расплатиться в магазине. Эти карты самые дешевые, поскольку банки по ним не несут практически никаких рисков – оплата допускается только после обязательной авторизации (электронной проверки счета). Наличные по карточке VisaElectron за границей снять не удастся – можно оплатить покупку.

С картами VisaClassic/ MasterCardStandard вы получите весь набор платежных функций: оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, а также в интернете, получение наличных денежных средств в банкоматах и банковских учреждениях в России и за рубежом. Вдобавок есть возможность бронировать билеты, номера в отелях, заказывать аренду автомобиля по телефону без предъявления карты.

Карты категории Gold и Platinum имеют все плюсы Visa Classic/ MasterCard Standard. Кроме того, за рубежом владелец таких карт может воспользоваться дополнительными услугами: экстренная медицинская и юридическая помощь, квалифицированная поддержка в случае утери или кражи карты, специальные предложения и скидки в ресторанах, отелях, пунктах проката автомобиля и т.п.

При проведении операций в банкоматах необходимо помнить о комиссии за снятие наличных. Если вы получаете деньги с дебетовой карты в банкомате своего банка (т.е. банка, выпустившего карту), никаких платежей  с вас не возьмут. Но если вы обратились к банкомату чужого банка, готовьтесь за это заплатить. В среднем комиссия составляет 1-3% от снимаемой суммы. При этом в магазинах, ресторанах или отелях можно расплатиться картой совершенно бесплатно.

Если вы снимаете деньги с карточки за границей в местной валюте, с вас взимается комиссия вашего банка и происходит конвертация. При этом конвертация через карточку выгоднее обмена валют, так как иностранные банки, как правило, берут за конверсию достаточно высокий процент суммы конвертации плюс плату за проведение операции.

В случае, если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте, отличной от валюты банковского счета, возможно несоответствие суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции. Поскольку отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операции. При этом за счет изменения курсов валют (кросс-курсов) возможно изменение размера суммы денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета по операции, совершенной в валюте, отличной от валюты банковского счета.

Почти все карты являются именными. И никто, кроме владельца, не имеет права ею пользоваться. Чтобы к вашему счету имел доступ кто-то еще, можно выпустить дополнительную карту. Владелец основной карты может установить лимит, в рамках которого сможет проводить операции держатель дополнительной карты.

Чтобы совершать покупки через Интернет, лучше всего использовать специальную карту, такие продукты есть и у Visa, и у MasterCard (VisaVirtuon, MasterCardVirtuon). В отличие от классических платежных карт виртуальные карты позволяют сделать платежи по оплате товаров и услуг более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей дебетовой или кредитной карты.

В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах, указав номер своего мобильного телефона, на который будет направлено SMS с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. рублей, минимальная – 300 рублей. Как правило, срок действия такой карты составляет 3-6 месяцев.

Кредитные карты

Главное отличие кредитной карты от других форм оплаты заключается в том, что не нужно вносить в банк собственные денежные средства и даже открывать счет в банке. Вы просто пользуетесь деньгами банка и возвращаете задолженность в течение удобного для вас срока и удобным для вас способом. Сумма займа, которую одобрил ваш эмитент (то есть банк, который с вами работает), определяется вашей личной кредитной историей, доходом, долговыми обязательствами, а также вашей платежеспособностью. Вы можете пользоваться банковским кредитом, но при этом должны помнить, что вам придется выплатить банку комиссии и проценты за пользованием кредитом, если вы не оплатите всей суммы займа в срок до истечения льготного периода.

При оформлении кредитной карты необходимо помнить, что существует такое понятие, как льготный период. Льготный период кредитования – удобная услуга, которую банки предлагают по большинству кредитных карт. Фактически это отсрочка погашения кредита после его использования. Вы не платите проценты по кредиту, если возвращаете банку долг. Действие льготного периода отсчитывается с того момента, когда вы первый раз расплатились картой. Бывают разные сроки льготных периодов – обычно от 50 до 100 дней.

Кредитная карта прежде всего предназначена для оплаты покупок, но также позволяет снять наличные деньги. При снятии наличных денежных средств с использованием кредитной карты комиссию возьмут в любом банке. Если вы снимаете наличные денежные средства по кредитной карте, то банк может применять другую схему начисления процентов, назначать более высокие ставки и отменять льготный период. Узнайте поподробнее в своем банке о тарифах на снятие наличных и о процентах по кредиту, исчисляемых банком на сумму снятых наличных денежных средств.

Банки применяют разные тарифные планы: они могут отличаться процентной ставкой по кредиту, методом начисления процентов, платой за годовое обслуживание и схемой возврата кредита. Чтобы оценить плюсы и минусы использования кредитных карт, вам необходимо в первую очередь разобраться в условиях и тарифах, предлагаемых банками.

Советы по безопасному использованию платежной карты:

1. При работе с банкоматом

– Не используйте устройства, которые требуют ввода пин-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

– В случае, если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.

– Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора пин-кода и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, неровно установленной клавиатуры набора пин-кода). В указанном случае воздержитесь от использования такого банкомата.

– Не применяйте физическую силу, чтобы вставить карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата.

– Прикрывайте клавиатуру свободной рукой при проведении операции с вводом пин-кода. Это не позволит мошенникам увидеть ваш пин-код или записать его на видеокамеру.

– Не допускайте ошибок при вводе пин-кода, иначе вы рискуете заблокировать карту после трех попыток ввода неправильного пин-кода.

– Не мешайте движению карты при приеме и возврате карты банкоматом. Неравномерное движение карты не является неисправностью и необходимо для защиты копирования информации, записанной на карте.

– Не забудьте получить деньги, карту и чек после завершения операции по снятию наличных денежных средств.

В противном случае деньги и карта по истечении определенного времени будут задержаны банкоматом.

– Если банкомат задержал вашу карту, необходимо заблокировать ее, позвонив в банк, выдавший карту, и на следующий день обратиться в банк, которому принадлежит банкомат, для получения своей карты. Она будет возвращена при предъявлении документа, удостоверяющего личность. В случае невозможности возврата карты она будет перевыпущена для вас.

– Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.

2. При совершении покупок в магазинах

– Не используйте платежные карты в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверие.

– Требуйте проведения операций с картой только в вашем присутствии, не позволяйте уносить карту из поля вашего зрения. Это необходимо в целях снижения риска неправомерного получения ваших персональных данных, указанных на банковской карте.

– Не подписывайте чек, в котором не указаны (или указаны неверно) сумма, валюта, дата и тип операции, название торговой или сервисной точки.

– Потребуйте отмены операции и получите чек на списание и возврат в случае, если с вас ошибочно списали деньги (например, кассир при ручном наборе суммы на электронном терминале ввел неверное значение).

– Сохраняйте чеки после оплаты покупок по карте до тех пор, пока указанные суммы не будут списаны со счета.

– Сохраняйте чек с отказом от транзакции, если кассир сообщил, что операция по вашей карте не может быть совершена для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

3. При оплате покупок в Интернете

– Заведите отдельную виртуальную карту (например, VisaVirtualAccount,Internetuseonly) для оплаты покупок через Интернет и переводите на нее столько средств, сколько необходимо для оплаты конкретного товара и услуги. Срок действия данной карты составляет в основном от 3 месяцев до 1 года. Это защитит данные о вашей основной карте от несанкционированного использования.

– Не вводите и не сообщайте пин-код карты при работе в Интернете. Для оплаты товара или услуги через Интернет вам, скорее всего, придется предоставить следующую информацию:

1) имя владельца карты, как оно напечатано на самой карте,

2) номер карты (полностью),

3) срок действия карты,

4) код CVV (CardVerificationValue) – трехзначное число, напечатанное на карте, которое подтверждает, что вы физически владеете картой.

– Следует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.

– Обязательно убедитесь в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупки, так как похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.

– Рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальности персональных данных или информации о карте.

– В случае, если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).

– Установите на свой компьютер антивирусное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновление других используемых вами программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это может защитить вас от проникновения вредоносного программного обеспечения.

В соответствии с письмом Банка России от 22 ноября 2010 года №154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации – эмитента, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 30 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

Кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации-эквайрера, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

При этом если кредитной организации требуется получение дополнительной информации из международной или российской платежной системы, то срок рассмотрения заявлений, предусмотренный правилами международной или российской платежной системы. В случае если по заявлению клиента кредитная организация направила запрос в международную или российскую платежную систему, кредитная организация сообщает клиенту о продлении срока рассмотрения заявления в форме, определенной договором.

В соответствии с частью 8 статьи 9 Федерального Закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств (кредитная организация и НКО) обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа (банковская карта), а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, установленный договором, но не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа (банковская карта) для осуществления трансграничного перевода денежных средств (перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик или получатель находится за пределами Российской Федерации).